​Копите и вам добавится: как работает программа долгосрочных сбережений

Программа долгосрочных сбережений набирает обороты. Она стартовала в январе, а в июле интерес к ней подстегнуло решение о продлении срока государственного софинансирования до 10 лет. К середине октября 2024 года по ПДС было заключено 1,5 млн договоров, об этом сообщили в Банке России. Рассказываем о плюсах программы, разбираемся, для кого подходит эта система накоплений и сколько могут получить ее участники от государства.

Программа долгосрочных сбережений (ПДС) – что это?

Это добровольный способ формирования пенсионных накоплений, но с активным софинансированием со стороны государства. К собственным взносам граждан добавляются деньги из бюджета. Такой подход позволяет обеспечить дополнительную доходность сбережений. Деньгами вкладчиков управляет негосударственный пенсионный фонд, например, такой есть в структуре группы ВТБ – АО НПФ ВТБ Пенсионный фонд.

Из каких источников формируются долгосрочные накопления:

– личные добровольные взносы;
– софинансирование от государства;
– инвестиционный доход;
– единовременный взнос по обязательному пенсионному страхованию;
– налоговый вычет, который можно вложить в программу.

Как работает механизм софинансирования сбережений

Сумма поддержки зависит от дохода вкладчика и размера личных взносов. Максимально можно получать от государства 36 тысяч рублей в год в течение 10 лет. Чтобы рассчитывать на эту сумму, человек с зарплатой до 80 тысяч должен вносить на свой счет ПДС такую же сумму – 36 тысяч рублей в год. Если участник программы зарабатывает от 80 до 150 тыс. рублей, то для получения максимальной суммы софинансирования ему нужно внести в два раза больше – 72 тысячи.

Изначально государственное финансирование было предусмотрено на срок до трех лет. В июле текущего года Госдума увеличила его до 10 лет. В ВТБ отмечают, что эта мера существенно расширит сегмент клиентов, для которых программа станет экономически привлекательной.

«Теперь ПДС сможет обеспечить существенную доходность для наиболее экономически активных людей в возрасте 40-45 лет. Например, если мужчина с доходом до 80 тысяч начнет в 45 лет откладывать на счет ПДС по 3 тысячи рублей в месяц, к моменту выхода на пенсию он накопит порядка миллиона рублей с учетом софинансирования и перечисления налогового вычета на счет ПДС. При этом со стороны государства он получит 360 тысяч рублей. Однако в этот расчет не входит инвестиционный доход. А ведь за 15 лет он может составить такую же сумму – миллион рублей. (Ориентировочный расчет на основе целевой доходности сберегательного инвестиционного портфеля АО НПФ ВТБ Пенсионный фонд к разнесению на счета участников Программы долгосрочных сбережений в 2024 году)», – объяснили в НПФ ВТБ Пенсионный фонд.

Как перевести в ПДС накопительную часть пенсии?

Увеличить свои вложения в программе долгосрочных достижений участники могут за счет ранее сформированных пенсионных накоплений. Перевести эти деньги в ПДС можно онлайн. Для этого необходим подтвержденный аккаунт на Госуслугах и доступ к сайту негосударственного пенсионного фонда. В сервисе формируется электронное заявление, его нужно подписать с помощью приложения «Госключ» от Минцифры. Софинансировать эти деньги государство не будет. Однако у перевода накопительной части пенсии в ПДС есть другой плюс: если в рамках ОПС доступ к средствам открывался только при наступлении пенсионного возраста, то в ПДС ими можно будет воспользоваться спустя 15 лет участия в программе или при наступлении сложной жизненной ситуации.

В ВТБ сообщили, что при переводе не теряется накопленный инвестиционный доход. Подать заявление о единовременном взносе в фонд нужно не позднее 1 декабря текущего года. В этом случае накопления будут переведены в ПДС до 31 марта 2025 года.

Как получить выплаты?

Забрать накопленные деньги со счета ПДС можно по истечении 15 лет с момента заключения договора, а также в сложной жизненной ситуации – если требуется дорогостоящее лечение или человек потерял кормильца. Если мужчине исполнилось 60 лет, а женщине 55, то они могут назначить себе регулярные денежные выплаты или пожизненные ежемесячные выплаты. Получить сразу всю сумму накоплений в этом случае можно только при условии, что сумма рассчитанной пожизненной ежемесячной выплаты окажется меньше 10 % от прожиточного минимума (на сегодняшний день это значение – 1329 рублей).

Какие еще плюсы?

Помимо инвестиционного дохода по программе долгосрочных сбережений предусмотрен налоговый вычет с суммы взносов. В совокупности эта сумма составляет не более 400 тысяч рублей в год. Максимальный возврат зависит от налоговой ставки и годового дохода: до 5 млн рублей – 52 тысяч
рублей, более 5 млн рублей – 60 тысяч рублей.

Как защищены накопления?

Средства на счетах ПДС имеют двухступенчатую защиту. Система гарантирования прав участников негосударственных пенсионных фондов обеспечивает безубыточность инвестиций, а Агентство по страхованию вкладов, в случае непредвиденных обстоятельств, выплатит участникам программы до 2,8 млн рублей. Эта сумма в два раза выше, чем страховое покрытие депозитов – для них оно распространяется на сумму до 1,4 млн рублей.

Сбережения по ПДС наследуются – правопреемника нужно указать в момент заключения договора, но затем можно вносить в этот пункт изменения. Наследники имеют право получить 100 % остатка средств как на этапе накопления, так и на этапе выплат, за исключением ситуации, когда участнику ПДС уже назначены пожизненные выплаты. Кроме того, средства по программе долгосрочных сбережений не делятся при разводе и не подлежат аресту.